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半数P2P车贷平台退出,“一成首付买车”新零售平台兴起

| 2020-07-22

最近P2P车贷又一次站上了风口浪尖。根据研究统计,自去年4月至今年3月这一年内,涉及车贷业务的正常运营平台数量由590家减少至384家。另一方面“只需一成首付!”“车能买还能租,买了也能退!”一成首付购车的广告铺天盖地而来。这些被冠以“汽车新零售”的风潮,也成为了资本竞相追逐的热点。

但是对于消费者而言,一成首付购车是否真的像广告说的那么优惠?在这些平台上买车是否靠谱?对于消费者来说,这到底是不是个馅饼?


    多家P2P车贷平台宣布清盘退出

一段时间以来,P2P车贷业务因其额度小、期限短、变现能力强成为P2P行业最为火热的模式。

但今年6月份以来,多家车贷平台宣布清盘。6月1日,车贷平台金牌理财发布关于暂停所有业务的通知,称平台需进行全方位转型升级并暂停所有业务,同时对投资人投资情况进行核实、核对,制定后续还款计划。记者拨打金牌理财客服电话,一位工作人员表示目前暂时的方案是以本金兑换车辆。他说:“平台暂时良性退出,具体原因不太清楚,后续会出更多的方案。”

然而这仅仅是一个开始,随后,车贷平台小灰熊金服发布暂停运营清偿公告。6月11日,仅运营3个月的车贷平台联邦金控发布兑付公告,称平台11日起暂停运营,期间不再发标。

同样在6月,节节贷通过官网发布公告,称平台6月起暂停发标,6月20日前结清所有剩余本金及利息。节节贷客服表示,该公司目前全部停止P2P业务。至于停业原因,客服人员表示涉及多方面因素。

多家车贷平台的负责人称,当前车贷行业盈利已经十分艰难。二手车经销商赵先生告诉记者,一段时间以来,他们更愿意推荐选择分期金融购车。由于P2P车贷的门槛较低,也给其自身埋下了隐患“。好多豪车基本上都流到抵押车平台上,像坏账的,找着人也没用,他没钱,本身从银行都贷不出来钱。一种是过了年限的车,银行不做,另一种是没有资质在银行做。”

    “融资租赁”模式出售新车

上文所说的分期金融购车,就是近期非常热闹的“汽车新零售”风潮。“首付一万,新车开走吧”“新车0首付,可买可退可分期”……诸如此类的宣传口号传播度也很广。记者打开手机应用软件APP,发现有大约二三十家相关的汽车APP,如毛豆新车网、优信新车、“弹个车”。

据了解,目前毛豆新车网、优信新车一成购和易鑫车贷的“开走吧”等宣传的“一成首付购车”都是通过“融资租赁”的方式出售新车,也就是业内常说的“以租代购”。消费者购车约付 10%首付款就可将新车提走,一年后,消费者可选取分期付款或一次性付清剩下余款形式完成购车。在车款未完全付清前,车辆所有权归电商平台所有,待余款付清后再过户给消费者。

而大搜车旗下的“弹个车”也是类似的模式,不同的是,在租赁车辆一年后,除了尾款购车和分期付款之外,弹个车还可以选择再续租一年或申请退车。而毛豆新车网的退车则需支付车价 5%的违约金,弹个车不需要支付。但是弹个车的退车条件颇为苛刻,除了消费者第一年的首付和分期款打水漂了外,还要车辆无事故,并且不能超过2万公里,据弹个车客服介绍,如果超过2万公里还要额外支付1元/公里的里程费。

你可能多花了实体店成交价两成的钱乍一听:“一成首付买辆车”,怎么也都划算。但如果按照完整的流程购置,你会现自己实际上几乎是在借高利贷买了辆车。难怪有消费者感叹,“这真是一道烧脑的算术题。”

以弹个车上的“2018 款荣威RX5 20T两驱自动旗舰版”为例,厂商指导价13.88万元,第一年首付为 1.38 万元,月供3598元,一共12期,其中含购置税和一年保险,但需要向门店支付3000元的提车服务费,这样算下来,第一年一共需要支出46177元;1年后,尾款购车一共110200元,分期36期×3820 元,这样算下来,加上第一年的支出,这辆车一共要支出156377元。

记者从本地4S店了解到,同款汽车裸车价是13.88万元。但是公司销售人员大约售价在12.8万元左右。这样算下来,和一次性全款花费12.8万元购买这台车相比,选择弹个车一成首付购车的方式多花了将近3万元,约为车价的20.44%,也就是说你多花了实体店成交价两成的钱。如果是从银行贷款的话,以成交价12.8万元为例,按照3年期12%的贷款利率计算,首付三成为40704元,则每个月只用还2424元。

    提醒:一成首付购车模式还存在违规风险

对消费者而言,尤其是80、90后对于利率极不敏感,容易进入汽车金融平台的套路中“。电商平台走的就是差异化路线,针对的用户群体是觉得4S店首付太高,以及没有征信记录的人。”一位业内人士说,像易鑫、毛豆、大搜车这类汽车电商平台的优势就是审批快、首付低,针对的大多是没有征信记录的人群,因为车源和价格上,他们没有传统4S店有优势,主要靠赚利率。

市民陈女士此前买车的时候也考虑从上述平台上购买,但是录入信息后,等了3周都没有等到回复。“后来我听人家说,这些都是针对信用小白的。”

事实上,一成首付购车模式也存在政策风险。根据去年底央行和银监会联合公布的《汽车贷款管理办法》,规定了贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%,也就是说,这种“一成首付”存在一定的违规风险。业内人士坦言,如果购车人连两成首付都难以支付,说明其还款能力较差,出于风险考虑有了此条规定。

与之捆绑的保险返现,也有违规操作的嫌疑。因为根据去年7月保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知,规定了财产保险公司、保险中介机构及个人不得通过返还或赠送现金等方式,给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。

“目前这些先租后买的购车模式,要么消费者要支付一笔远高于全款或贷款买车的费用,要么要支付并不低廉的首年使用费。所以,千万别被广告迷惑,脑袋一热就提辆车回来。”上述业内人士表示

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